Досрочное погашение ипотеки: стоит или нет

Ключи в рукеИпотечный кредит – тяжкое бремя для каждого из нас, но зачастую он остается единственным реальным выходом для покупки собственного жилья. Как правило, проценты переплат по нему могут довести до двух, а то и до трех стоимостей приобретенного жилья. Поэтому многие желают сбросить с себя ипотеку как можно быстрее, выплачивая порой просто колоссальные суммы и ужимая себя во всем. Сегодня поговорим о том, возможно ли решить вопрос с ипотекой досрочно, кому это нужно и стоит ли оно того?

Какие схемы выплат предлагают банки

Как уже говорилось выше, всевозможные переплаты вынуждают большинство людей задумываться о как можно скорейшем погашении ипотеки, хотя бы частично. К таковым факторам можно отнести:

  • проценты по договору;
  • постоянный рост инфляции;
  • колебания валютного курса и многие другие.

Однако банкам гораздо более выгодны ежемесячные платежи. В первую очередь это выгодно тем, что первые несколько лет, все суммы которые вы вносите, покрывают только выплаты по процентам. На тело кредита, по сути, приходится самый минимум. Выплаты по нему производятся уже ближе к середине срока выплат, после чего по достижению срока и при исправных платежах, ипотека автоматически закрывается.

Но могут быть и иные варианты выплат, которые, в частности, предлагает Сбербанк. Его клиенты получают возможность выплачивать ипотеку дифференцированными взносами, досрочно закрыть без начисления каких-либо штрафов и дополнительных выплат. Однако для того, чтобы получить такой способ погашения, вам необходимо иметь достаточно крупный и стабильный доход с возможностью подтверждения его справкой 2-НДФЛ. В противном случае Сбербанк вам откажет в таком способе расчета.

Досрочное погашение – удар по банку

Ни одной финансовой организации досрочные расчеты по кредитам попросту невыгодны. Причины тому просты и банальны: выдавая клиенту ипотеку, учреждение надеется на получение возврата равномерными платежами в течение долгих лет. Фактически ипотечный и какой-либо другой кредит – один из основных доходов финансовой организации, а значит, количество и сумма выданных займов являются одной из главных доходных статей бюджета банка в долгосрочной перспективе. Более того, закрытие кредита раньше времени, означает недополучение банком процентов по договору, следовательно, банк получает деньги не только за более короткий срок, чем за тот, на который рассчитывал, а еще и получает их в значительно меньшем размере.

К большому сожалению организаций и к радости клиентов, запретить досрочное погашение ипотечных займов не представляется возможным. В первую очередь из-за того, что банк, который пойдет на это первым получит существенный отток клиентов и проиграет конкуренцию, что поставит под вопрос его существование. Однако финансовые учреждения стараются всевозможными способами урезать возможности для досрочных выплат клиентом.

В частности:

  1. Установление определенного лимита на погашение. Фактически таким способом банк стремится усложнить жизнь клиенту, которому будет непросто собрать необходимое количество средств.
  2. Ввод погашения ипотеки по истечении определенного периода времени. Одно из наиболее распространенных и удобных для банка ограничений, поскольку позволяет формировать бюджет хотя бы на минимальный срок. С ним клиент сможет досрочно погасить кредит только через несколько лет, к примеру, через 5 или 10 лет.
  3. Максимальное затруднение процедуры. Иногда досрочное закрытие кредита может обернуться для заемщика целым рядом трудностей, связанным с оформлением.

О таких подводных камнях вас обязаны известить менеджеры финансовой организации. В крайнем случае вам всегда помогут отзывы о досрочном закрытии ипотеки в самых различных банках. Заемщиков, которые расправились со своими обязательствами раньше указанного времени, совсем немало, и они достаточно охотно делятся своими историями об этом в Интернете. Таким образом, мнение о выбранном банке в интернете вы найдете без труда.

Читайте также: Как может повлиять на получение ипотеки плохая кредитная история

Холодный ум и трезвый расчет!

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении ипотеки, необходимо тщательно рассчитать. Собственно, предмет расчета очень прост – либо вы продолжаете платить по графику, либо же вы соглашаетесь со всеми дополнительными выплатами, переплачиваете, но производите полное погашение займа один раз и навеки, получая жилье в собственность.

Прежде всего, следует обратить внимание на то, что любой взнос по кредиту, который был сделан вне сроков или превышая размер, обязывает банки пересматривать порядок дальнейших выплат. В какую сторону? Здесь может быть два варианта:

  • сокращение сроков выплат по прежней ставке;
  • изменение оговоренной суммы платежей при сохранении оговоренных сроков.

Несмотря на редкость ситуации, банк может согласовать выплату с вами, а не только выбрать график согласно собственному удобству. Если все получилось именно так – считайте, что вам сильно повезло. При этом, по мнению экспертов, первый вариант выглядит значительно предпочтительнее, нежели второй в связи с тем, что чем дольше вам придется выплачивать взносы, тем больше процентов вы переплатите за это время.

Вместе с тем собственные преимущества есть и у второго варианта. В первую очередь это касается значительного облегчения давления на семейный бюджет. Вам будет проще обеспечивать семью, при этом затрачивая значительно меньшие суммы в месяц. Таким образом, заемщик может получить существенную психологическую разрядку, ведь над ним уже не будут висеть колоссальные суммы платежей, которые необходимо было внести ранее.

Вместе с тем, если ипотека не доставляет вам существенных неудобств, и вы спокойно можете ее выплачивать, следует задуматься над тем, чтобы отказаться от варианта досрочного закрытия ипотечного кредита. Ведь сделав разовый взнос на крупную сумму, вы будете вынуждены урезать какую-то другую статью семейного бюджета, которая планировалась на другие траты. Поэтому рассчитывайте вариант с досрочным погашением таким образом, чтобы это было удобно для вас, и, прежде всего, определитесь, нужно ли вам это или нет.

На сайте практически каждого банка существует собственный калькулятор, который позволяет производить расчет суммы, необходимой для погашения онлайн. Несмотря на все удобство, этот способ не может быть точным в связи с тем, что в нем не учтены все дополнительные платежи, комиссии, штрафы и т. д. Поэтому для более точного расчета, вам придется прибегнуть к старому доброму Microsoft Excel или же воспользоваться специальным бухгалтерским софтом (а лучше обратиться к помощи профессионального бухгалтера). Только в таком случае вам удастся получить квалифицированную консультацию на тот случай, если вы сами слабо разбираетесь в этой теме.

Любая теория должна подтверждаться практикой. Поговорим о том, как досрочно закрыть ипотеку в Сбербанке, какие условия предлагает данное учреждение и что для этого необходимо.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

На вопрос «Возможно ли погасить ипотеку в Сбербанке раньше установленного срока?», ответ однозначен: да. Однако здесь есть свои особенности, большую часть из которых мы уже обсуждали выше, в частности:

  1. Сбербанк не работает по схеме сокращения сроков выплат. Таким образом, при частичном погашении кредита вы сможете добиться только уменьшения ежемесячных взносов.
  2. Для досрочного закрытия кредита или же погашения его части клиент должен явиться в отделение СБ за день до наступления даты следующего платежа и написать соответствующее заявление (фактически единственный документ, который может понадобиться при прохождении данной процедуры).
  3. Для полного или частичного погашения ипотеки вам необходимо пополнить свой счет на необходимую сумму, которая, по правилам банка, не может быть меньше 15 тысяч рублей.
  4. При закрытии займа вам необходимо явиться в отделение и подписать все необходимые бумаги для этого. Если же вы покрываете кредит лишь частично – ваш поход в банк потребуется для согласования обновленного графика платежей, в котором будет указана уже меньшая сумма нежели раньше (иных схем не предусмотрено, что указано в пункте 1).

Несмотря на то что досрочное погашение ипотеки является одной из наибольших бед банков, они вынуждены идти на такие шаги. Не важно, в каком банке вы взяли кредит, вы все равно имеете возможность погасить его досрочно. Однако существует большая проблема в том, что многие люди спешат и принимают неправильные решения, которые в дальнейшем наносят удар по их кошельку. Никогда не спешите решать слишком быстро, старайтесь тщательно просчитать каждый нюанс, с которым вам, возможно, придется столкнуться. И тогда вы сможете выбрать единственно верный способ расчета, который подойдет именно для вас!


На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!





Ваш отзыв:

Ваш email адрес не будет опубликован.


*