Полная стоимость кредита – что это такое и формула расчета

КалькуляторСфера потребительского кредитования в нашем государстве регулируется на законодательном уровне. Выдачей потребительских кредитов занимаются практически все банковские организации, работающие на территории Российской Федерации. Поэтому многие потребители сравнивают предложения банков между собой. Для этого разработана ПСК – полная стоимость кредита. Именно этот показатель позволяет сравнивать предложения по потребительскому кредитованию между собой. В данной статье наши специалисты рассказывают обо всех нюансах расчетов полной стоимости кредита.

Понятие «полная стоимость кредита» и его особенности

Такое понятие, как «полная стоимость кредита», принято называть в сокращенном варианте «ПСК». Но его значение от этого не изменятся. Это в первую очередь платежи заемщика по определенному договору на отдельно взятый денежный кредит. В это понятие также входят размеры выплат и их периодичность. Но в общем ПСК высчитывается в годовых процентах.

Ранее в сфере потребительского кредитования использовалось не понятие ПСК, а его аналог – «эффективная процентная ставка». Теперь же ссуды рассчитываются по специально разработанной формуле для вычисления кредитной стоимости в полном размере. Она установлена нормативным актом № 2008-У с полным согласованием с Банком России. В этом документе оговаривается не только порядок расчета ПСК, но и обязательность банковской организации доведения до заемщика данных по этим расчетам. К тому же это нужно делать до того момента, как заемщик заключит договор на получение денежного кредита.

Читайте также: Как и где получить кредитную истори

Чтобы заемщик ознакомился с показателем полной стоимости кредита, на договорном бланке банка отводится специальное место для размещения подобных сведений. Это верхний правый угол первой страницы договорного бланка. Запись показателя ПСК производится шрифтом, удобным для чтения. Также сотрудники банков, занимающихся выдачей кредитов, должны заниматься размещением этих сведений в тех местах, где проводятся подобные операции с денежными средствами (например, в офисах или на интернет-сайтах).

По потребительским кредитным договорным условиям в ПСК включаются следующие платежи:

  1. С известными размерами и сроками уплаты:
    • по погашению всей взятой суммы;
    • по выплате установленных процентов;
    • по комиссионным выплатам (например, за выдачу кредитных денег, за обслуживание и т. д.).
  2. Оформленные в пользу третьего лица (в этом случае используются тарифы этого лица):
    • страховых организаций;
    • нотариальных контор или нотариусов.

Вышеназванные платежи, которые заключаются по страхованию залогового объекта, обязательно должны быть включены в расчет ПСК. Для этого определяется их сумма, которая пропорциональна части стоимости товара, что оплачивается за счет взятых в кредит денежных средств. При этом сроки кредитования и страхования должны соотноситься между собой.

Также существуют платежи, что не вносятся в расчеты ПСК. Это в первую очередь те, которые исходят не из условий договора по кредиту, а по страховым договорам (например, обязательного страхования гражданской ответственности, как в случае с транспортными средствами).

Формула ПСК: разъяснение ее основных терминов

Как уже говорилось, показатель полной стоимости кредитного займа высчитывается в годовых процентах. Чтобы произвести необходимые расчеты, нужно воспользоваться специально разработанной для этого формулой: полная стоимость кредита = i × ЧБП × 100.

Как видим, помимо уже знакомого нам понятия ПСК, формула содержит еще несколько показателей. Что же они обозначают и как расшифровываются? Рассмотрим эти показатели более подробно:

  1. i – это процентная ставка определенного базового периода (выражается в десятичной форме).
  2. ЧБП – число базовых периодов (за весь календарный год), может изменяться в зависимости от графика платежей:
    • «12» – при стандартном ежемесячном графике выплат, рассчитанном на один календарный год;
    • «4» – при ежеквартальных платежах (также расчет ведется на целый календарный год);
    • «1» – разовая выплата, которая производиться один раз за весь годовой период;
    • «N» – при других нестандартных графиках совершения денежных выплат по кредиту, когда базовый период составляет N месяцев (например, базовый период в полгода составит N = 6).
  3. БП – аббревиатура словосочетания «базовый период», используется в договорах потребительского займа и означает определенный период времени между обязательными платежами (в отдельных случаях под БП подразумевают среднее арифметическое для всех временных интервалов, тогда идет округление с точностью до стандартного временного интервала – день, месяц или год).

Специалисты подсказывают: для расчета «i» также предусматривается специальная формула:

В нее введены еще и такие показатели:

  1. m – денежные потоки, то есть количество платежей по кредиту, которые запланированы в графике + еще один, добавляющийся в счет первой выплаты при выдаче кредитных денег.
  2. ДПк – размер денежного потока по кредитному займу:
    • со знаком «-» – выдача кредитных денег;
    • со знаком «+» – возврат денежных сумм.
  3. Qк – сумма всех полных БП (отсчет ведется с момента выдачи денежных средств по кредитному договору), для ее расчета используется следующая формула:
    • ДПк – дата внесения платежа по кредиту;
    • ДП1 – дата, когда были выданы деньги;
    • БП – базовый период;
    • floor […] – знак округления до целого числа.
  4. Ек также определяется по формуле mod[ (ДПк -ДП1) / БП] / БП.
  5. mod – это остаток, полученный в результате математической операции – деления.

Формулы, приводимые здесь для расчета полной стоимости кредита, используются в том случае, когда денежные средства по кредитному договору выдаются в один заход. При этом заемщик должен возвратить их в определенный период. Такая периодичность определяется по заранее оговоренному договорными условиями графику. Этот вариант считается стандартным для многих банковских организаций, работающих на территории нашего государства.

Правила расчета полной стоимости кредита

Как мы уже знаем, для расчетов ПСК существует специальная формула. Чтобы правильно рассчитать по ней полную стоимость кредита, следует придерживаться таких шагов:

  1. Высчитываем ЧБП (то есть нам нужно знать, сколько периодов для выплат входит в годовой срок): ЧБП = 365 / БП (при этом следует обязательное округление полученного остатка от операции деления).
  2. Производим расчет для каждого отдельно взятого платежа следующие показатели:
    • ДПк;
    • Qк;
    • Ек.
  3. Вычисляем число i (с точностью до двух цифровых знаков после запятой).
  4. Производим операцию умножения: ЧБП × i × 100.

Так, мы в несколько шагов можем рассчитать ПСК, благодаря произведенным математическим операциям.

Факторы, оказывающие влияние на ПСК

Специалисты рекомендуют при вычислении полной стоимости кредита учитывать несколько обязательных факторов, которые на нее влияют. Это:

  1. Срок полной выплаты.
  2. Вид платежа:
    • аннуитетный – выплаты должны быть равными на весь период погашения кредита;
    • дифференцированный – величина каждой ежемесячной выплаты постепенно снижается к завершению установленного срока;
    • буллитный – в течение всего периода для погашения кредитного долга заемщик выплачивает банку только проценты, а основной денежный долг отдается в конце этого периода.
  3. Периодичность установленных выплат.
  4. Денежная сумма первоначальной выплаты.

Читайте также: Как получить кредит должникам, если они в черном списке

Но если производить расчеты по одной и той же формуле для разных банковских организаций, то условия выдаваемых кредитов, взятых для расчетов, должны быть полностью одинаковыми. В противном случае информация будет неверной и для сравнения не подойдет.

Самое популярное:


Ваш отзыв:

Ваш email адрес не будет опубликован.

*