Аннуитетный способ погашения кредита

ДевушкаВ нынешнее время нестабильной экономики, с постоянным ростом цен и не успевающими за этим ростом заработными платами все большее количество людей вынуждены воспользоваться системой кредитования, будь то ипотечное кредитование, кредит на покупку автомобиля или самый обычный потребительский кредит на приобретение товаров и услуг.

По статистике 10 квартир из 100 приобретаются с участием кредитных средств, порядка 40% всех покупок делаются в кредит, и эта цифра растет из года в год. Рынок кредитных услуг постоянно развивается, появляются новые банки, новые банковские продукты, совершенствуются уже имеющиеся системы.

Так как же не запутаться во всех тонкостях кредитования, как не превратить кредит в непосильную ношу? Конечно, прежде чем взять на себя финансовые обязательства, необходимо детально изучить этот вопрос. Как правило, основное, что интересует будущих заемщиков – это процентная ставка по кредиту и фактическая переплата, во вторую очередь – срок погашения кредита и дополнительные комиссии и услуги, за которые придется платить.

Большой ошибкой является не обращать должного внимания на систему платежей по кредиту и не задавать вопрос, как вообще формируется платеж. Мало кто знает, что существует аннуитетный способ погашения кредита и дифференцированный, а ведь от того, какой вид платежа будет выбран, зависит многое. Например, полная стоимость кредита, комфортность его погашения и вообще, дадут ли кредит заемщику – все это зависит от вида платежа. Рассмотрим же данный вопрос более детально.

Что значит дифференцированный платеж, из чего он состоит? Главные плюсы и минусы

Для того чтобы более четко понять, что такое аннуитетный способ погашения кредита, рассмотрим сначала основные принципы формирования дифференцированных платежей.

Дифференциальный платеж состоит из двух частей:

  • первая часть – это основной долг, эта часть остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Чтобы рассчитать эту часть, необходимо сумму кредита разделить на срок кредитования, например, если мы взяли в кредит 160 000 рублей на 16 месяцев, то первая часть будет равна 10 000 рублей (160 000/16);
  • вторая часть – это сумма начисленных процентов, эта доля будет всегда разной, так как проценты при данной схеме начисляются только на остаток долга, то есть каждый месяц она станет уменьшаться. В нашем примере каждый месяц долг уменьшится на 10 000 рублей, соответственно, и сумма процентов тоже будет меньше. В первый месяц проценты берутся от всей суммы (160 000 рублей), во второй месяц – от 150 000 рублей (160 000 руб. -10 000 руб.) часть основного долга, включенного в платеж, в третий – от 140 000 и т. д. по убывающей.

При дифференцированной системе платежей, в отличие от аннуитетной, переплата по кредиту будет меньше, правда разница будет заметна только при большой сумме кредита и долгому сроку погашения. Это происходит за счет того, что сумма процентов постоянно уменьшается, а сумма основного долга, включенная в платеж, всегда одинаковая, и уменьшает основной долг, на который, соответственно, и начисляются проценты.

Однако есть и существенные минусы дифференцированных платежей.

Первый – это неудобство погашения, так как сумма платежа постоянно меняется, нет возможности оформить, например, автоматический платеж, необходимо всегда при себе иметь график платежей. В данном случае возрастает возможность внести неверный платеж и выйти на просрочку, так как на счете не будет хватать денежных средств для погашения
ежемесячного платежа.

Читайте также: Можно ли исправить кредитную историю

Второй и, пожалуй, главный минус – это большие платежи в начале кредита, далеко не все заемщики могут позволить себе такие финансовые обязательства. Соответственно, по этой причине и процент одобренных кредитов банками по данной системе очень низок. Многие банки вообще отказались от дифференциальных платежей, отдав предпочтение аннуитетным. Даже такой крупный игрок в мире финансов, как Сбербанк практически не использует дифференцированные платежи, что же говорить о более мелких банках.

Аннуитетные платежи, система и особенности их формирования

Аннуитетный способ погашения кредита – это способ, при котором все платежи на протяжении всего срока кредитования неизменны и равны между собой.

Платеж при данном способе также состоят из двух частей:

  • в первую часть входят проценты по кредиту;
  • во вторую часть – сумма основного долга.

Однако основную часть платежей в первой половине кредита, в отличие от дифференцированной схемы, составляют именно проценты по кредиту, соответственно, сумма основного долга уменьшается медленно, и в основном во второй половине срока кредита. Нужно иметь в виду, что при необходимости досрочного погашения кредита сумма для погашения будет больше при аннуитетной системе платежей.

Итак, рассмотрим, как же рассчитывается аннуитетный платеж. Конечно, банк сам всегда делает данные расчеты в графике платежей, дабы не нагружать лишними математическими манипуляциями заемщика, но все же существует следующая формула аннуитетного платежа:

х = s × (p + (p / (1 + p) n — 1))

в которой

х – ежемесячный платеж по кредиту;

p – месячная процентная ставка (годовая ставка / 12);

n – срок кредита.

Для расчета процентной части аннуитетного платежа необходимо остаток суммы кредита на данный период умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12 (количество месяцев в году).

Для того чтобы понять, какую часть аннуитетного платежа составляет основной долг, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты.

Плюсы и минусы аннуитетного способа погашения кредита

Что означает практически полный отказ всех крупных банков от дифференцированных платежей, неужели аннуитетные платежи настолько лучше и будущее именно за ними?

С позиции банка аннуитетные платежи, конечно, более предпочтительны, ведь главное, для чего банк осуществляет свою деятельность – это прибыль. Переплата заемщика по данной схеме получается выше, а так как в первой половине кредита клиент платит практически одни проценты, то банк даже при досрочном погашении имеет больше прибыли, нежели при такой же ситуации с дифференцированными платежами.

Не будем забывать и о том, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж всегда будет одинаковый и не такой существенный, а соответственно, и обременительный, равно как при дифференцированных. Следовательно, заемщику проще выполнять взятые на себя финансовые обязательства, не нужно постоянно носить с собой график платежей и следить за изменяющимся платежом.

Также платежи по кредиту не будут забирать на себя основную часть семейного бюджета, и его планирование гораздо проще как раз при равных платежах. Еще один плюс аннуитетных платежей – это возможность взять кредит при относительно несущественных заработках. Соответственно, при необходимости взять заемщику с небольшой заработной платой в кредит одну и ту же сумму на одинаковый срок, но при разных видах платежа, кредит будет одобрен при аннуитетных платежах и отказан при дифференцированных.

Казалось бы, это все плюсы для заемщика, но нет, здесь есть и заинтересованность банка. Главное, это расширение клиентской базы, при аннуитеных платежах получить одобрение кредита гораздо проще, чем при дифференцированных, ведь платеж не такой большой и для его обеспечения достаточно гораздо меньшей заработной платы. Если клиенту просто и комфортно платить, следовательно, больше шансов, что он будет это делать и, соответственно, у банка не будет высокого уровня просрочки по клиентам, и он получит клиентов с хорошей кредитной историей.

Так что, имея на одной стороне весов финансовую выгоду заемщика и дифференцированный платеж, а на другой стороне – комфортность и понятность с аннуитетным платежом, опять-таки при условии постоянно меняющейся экономики, стоит все-таки выбрать последнее. Ведь гораздо важнее спокойно, не обременяя себя и свою семью, выплатить кредит вовремя, не допуская просроченных платежей, не портя себе кредитную историю, нежели получить небольшую финансовую выгоду, которая вполне возможно, будет съедена инфляцией. Делая выводы из всего вышесказанного, аннуитетный способ погашения кредитов более предпочтителен как для заемщиков, так и для финансовых учреждений.


На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!

Самое популярное:


Ваш отзыв:

Ваш email адрес не будет опубликован.

*